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住房公積金的風險與防范
瀏覽次數：771自開展個人住房公積金貸款業務以來，相對較低的貸款利率和靈活的貸款方式在推進城鎮住房制度改革、解決中低收入家庭住房問題、擴大住房需求、支持房地產業發展、促進地方經濟增長等方面發揮了積極作用。但同時因種種原因，我國的住房公積金制度還不完善，存在很大的風險，在很大程度上制約了公積金事業的發展，因而多方面探討如何防范住房公積金風險，可以起到防微杜漸的效果。
建設部的統計數字顯示，截至2006年12月底，全國住房公積金累計繳存人數已超過1億人，目前實際繳存人數6916.87萬人；公積金繳存總額、繳存余額分別達到12687.37億元、7870.96億元；公積金貸款總額為6364.33億元；個人住房貸款余額為3804.71億元。但不可否認，目前我國公積金管理中仍存在一些問題：如部分城市“管委會決策”不落實，部分管理機構內控機制不健全、管理風險時有發生，部分地區住房公積金個人貸款使用率不高，監管力量薄弱、監管力度不夠等。為此在今年年初舉行的全國建設工作會議上，建設部部長汪光燾強調，2007年公積金管理工作的重點是：“嚴格住房公積金管理確保資金安全；進一步落實管委會決策制度，加快公積金管理機構調整，加強監督檢查，提高資金使用效率，確保資金安全；發揮住房公積金改善住房條件的作用，研究向中低收入家庭傾斜的政策措施。”
從多年公積金管理經驗出發，建議從幾方面加強管理和防范：
第一，加強住房公積金網絡監管體系的建設，強化對公積金運用的實時監督。
根據《住房公積金管理條例》要求，現行的監管運行模式可概括為四個方面：即管委會決策、財政監督、中心運作和銀行執行。但在全國不少地方，管委會流于形式，沒有建立議事規則和決策程序，不能定期召開會議，再加上資金管理權掌握在分管副市長和管理中心主任手中，所以，其決策作用，變得名不副實。
因此，必須建立一個相對獨立和超脫的管理機構，來統一管理住房公積金。從而做到權責一致，監管到位，為居民實現住房夢想切實起到應有的作用。
第二，加強住房公積金貸款的風險管理，將防范工作前置。
住房公積金貸款的風險可以總結為物產權風險、信用風險、欺詐風險、貸款條件風險、流動風險、運作風險、不可抗力風險、法律風險等八種。因此必須加強住房公積金貸款的風險管理，將防范工作前置。這就要求在日常工作中強化貸款工作的內部管理，建立健全有關審貸規章制度，規范操作流程。建立風險防范機制，既要注重申請借款人資格、償債能力的審查和抵押物等的落實，也要注重貸款使用項目的審查，努力使風險隱患降至最低限度。
第三，加強貸款檔案管理，防范住房公積金風險。
我國住房公積金制度建立十多年來，截至2006年底，全國累計發放個人住房委托貸款6364.33億元，支持了695.24萬戶職工購買住房。這也就意味著將產生695.24萬卷貸款檔案，但是目前各地管理中心對貸款檔案的管理還不規范，國家也沒有出臺相應的管理規范，貸款檔案管理暴露出不少問題，存在一定的風險隱患。信貸資金雖然成千上億，但它只是一種“符號資產”，它的存在和歸屬必須靠各種合同、文字資料、數據表格、賬戶等為載體予以證明。
因此，應從建立貸款檔案工作組織體系入手，建立完善貸款檔案管理規章制度、標準、規范，同時堅持檔案工作與貸款工作同步進行，并將檔案資料集中統一保管和使用。全面加強貸款檔案管理，而只有建立健全貸款檔案，才能掌握貸款發放收回的主要依據、借款人信用情況及債權存在的證明。
第四，采取多種手段加強逾期貸款的催收管理。
要始終把逾期貸款的催收作為風險防范的重頭戲，要求各貸款承辦銀行必須通過打電話、發信函、登門催、找單位等方式組織催收，并通過提請法院下達支付令、訴諸法律等手段，降低逾期率。
第五，取消公積金房貸險代以“擔保制”。
當前我國多家銀行取消了房貸險，但用公積金貸款買房的市民，仍必須繳納幾百至數千元不等的保險費。筆者建議借鑒并推廣北京等城市的做法，取消公積金房貸險，由專門機構為房貸風險提供擔保。此舉將降低公積金貸款風險，同時大大縮短辦理時間。